Schulden und Verschuldung sind für viele Menschen ein Problem. In Polen ist diese Situation seit langem spürbar, und viele Polen haben mit finanziellen Problemen zu kämpfen. Viele dieser Menschen sind jedoch nicht in der Lage, eine Lösung für diese Situation zu finden und ihr Schuldenproblem endgültig zu lösen. Diese Menschen befinden sich auch in verschiedenen Stadien der Verschuldung, von kurzen überfälligen Raten bis hin zur Vollstreckung durch den Gerichtsvollzieher. In jedem Stadium der Verschuldung ist es jedoch möglich, wirksam zu handeln und zu versuchen, aus den Schulden herauszukommen. In dieser Stadt stellen wir nützliche Personen vor, die in den verschiedenen Stadien aus den Schulden herauskommen.
Schulden bis zu mehreren Raten – bei der ursprünglich kreditgebenden Firma/Bank
Die erste der drei Arten von Schulden ist ein Verzug bei der Zahlung von Raten an das Unternehmen, bei dem wir Geld geliehen haben und mit dem wir in Verzug sind. In den meisten Fällen werden wir, wenn wir mit der Zahlung des Kredits bis zu etwa 2 Monate – 2 verspätete Raten – in Verzug sind, nicht mit einem intensiven Inkasso konfrontiert, sondern nur mit einer Mahnung zur Zahlung. Unser Fall wird dann an die interne Inkassoabteilung weitergeleitet, wo die Inkassobeauftragten der jeweiligen Kreditgesellschaft oder Bank versuchen, den von uns geschuldeten Betrag einzutreiben. Dies kann zum Beispiel mehrere Monate dauern. Nach dieser Zeit beschließen viele Unternehmen, den Vertrag zu kündigen, und wenn sie nicht das gesamte Darlehen oder den gesamten Kredit erhalten, verkaufen sie unsere Schulden an ein externes Unternehmen und treiben zumindest einen Teil davon ein. Wenn der Vertrag jedoch nicht gekündigt wurde und wir noch Schulden bei dem ursprünglichen Unternehmen oder der Bank haben und nur ein paar Raten zu spät zahlen, können wir handeln und verhindern, dass der Vertrag gekündigt wird und die Schulden verkauft werden.
Der erste Schritt – trotz des gegenteiligen Anscheins kann es sicher sein, eine einen freien Augenblick oder ein paar freie Augenblicke. Diese sind auf dem Markt sehr beliebt und werden Neukunden angeboten. Der Vorteil ist, dass Sie nicht mehr zurückzahlen müssen, als Sie sich geliehen haben, und dass Sie nicht in eine Schuldenspirale geraten. Wenn man einen Zahltagskredit aufnimmt, kann man die geforderten Raten sofort bezahlen und das „Problem“ um 30 Tage aufschieben. Wir können diese Aktion zum Beispiel mehrmals wiederholen und den geforderten Betrag in ein paar Dutzend Tagen aufbringen. Ein solches Vorgehen ist nur dann zu empfehlen, wenn wir in naher Zukunft mit einer Geldspritze rechnen, z. B. durch einen Bonus, eine Erbschaft, ein höheres Gehalt usw. Eine andere Möglichkeit, in dieser Phase aus den Schulden herauszukommen, ist die Prolongation der Raten. Diese Möglichkeit wird von einigen Kreditinstituten und Banken angeboten. Dabei werden nur die Zinsen gezahlt, d. h. der Zinssatz der Rate, der etwa 20 % beträgt, ohne dass das Kapital zurückgezahlt wird. Sie zahlen dann real etwa 20 % der Rate und tragen die Rate bis zum Ende des Darlehens oder Kredits weiter. Ein solcher Schritt lohnt sich, wenn man seine Raten regelmäßig zahlt und nur zum ersten Mal in Verzug zu geraten droht. Wenn wir mehrere Kredite oder Verpflichtungen haben und Probleme mit der Rückzahlung haben, aber nicht mehr als z. B. 60 Tage im Rückstand sind, können wir eine andere Idee nutzen, nämlich die Konsolidierung. Wir können dann ein neues Darlehen / einen neuen Kredit aufnehmen, um mehrere der Verpflichtungen, die für uns problematisch sind, zu tilgen, indem wir sie in eine Verpflichtung mit einer kleineren monatlichen Rate umwandeln – die wir einfach länger schlafen. Bis zu 60 Tagen Schulden werden wir beispielsweise nicht in einer Schuldnerdatenbank geführt, so dass wir einen neuen Kredit oder ein Konsolidierungsdarlehen aufnehmen und die monatlichen Raten reduzieren können.
Verkauf der Schulden an ein externes Inkassounternehmen
Die zweite Stufe der Verschuldung ist die Kündigung des Darlehens-/Kreditvertrags und der mögliche Verkauf der Schulden an ein externes Inkassounternehmen. Es gibt viele dieser Unternehmen auf dem Markt. Sie kaufen die Schulden von Banken oder Unternehmen zu einem reduzierten Preis, z. B. für etwa ein Dutzend Prozent des Nennwerts, und ziehen dann die gesamte Schuld vom Schuldner ein. Wenn unsere ursprüngliche Bank oder Kreditgesellschaft die Schulden abtritt, können wir ebenfalls handeln und versuchen, unsere Schulden zu begleichen. Die erste Möglichkeit besteht darin, mit dem neuen Inkassounternehmen eine Vereinbarung zu treffen. Dazu können wir einen Termin vereinbaren oder versuchen, die Angelegenheit telefonisch zu regeln. Im Gespräch mit dem Inkassounternehmen können wir ihm unsere Situation schildern und ihm beispielsweise anbieten, die Schulden in kleinen Raten oder in Teilbeträgen zu bezahlen. Inkassobüros dürfen nicht gewaltsam Schulden eintreiben, Löhne oder Wertgegenstände pfänden, also wie ein Gerichtsvollzieher vorgehen. Sie sind auch daran interessiert, das Geld gütlich einzutreiben, und dies ist ein guter Zeitpunkt, um einige Vereinbarungen zu treffen.
Wenn Sie mit dieser Art von Verfahren nicht vertraut sind, können Sie ein Inkassounternehmen um Hilfe bitten. Inkassounternehmen helfen Schuldnern gegen eine Gebühr, verhandeln mit Inkassounternehmen, geben Ratschläge oder versenden Briefe und korrespondieren in unserem Namen mit dem Gläubiger. Solche Unternehmen sind in der Regel mit ehemaligen Inkassobeauftragten oder Personen mit juristischem Hintergrund besetzt. In einem solchen Fall kann dies eine unschätzbare Hilfe sein. Ein Versuch, einen Teil der Schulden zu erlassen, z. B. 50 %, kann ebenfalls eine gute Lösung sein. Einige Inkassounternehmen bieten diese Art von Maßnahmen an und verlangen die Zahlung nur, wenn sie erfolgreich sind. Durch eine mehrmonatige Unterbrechung der Ratenzahlung kann man auch sehr kleine – sogar symbolische – Beträge zurücklegen, um im Falle einer späteren kritischen Situation, z. B. einer drohenden Gerichtsverhandlung, mit der Rückzahlung zu beginnen und zumindest für ein oder zwei Monate die Maßnahmen des Gerichtsvollziehers zu stoppen.
Vollstreckung durch den Gerichtsvollzieher und Verbraucherinsolvenz
Die letzte Phase der Verschuldung besteht darin, den Fall vor Gericht zu bringen, einen gerichtlichen Zahlungsbefehl zu erwirken und die Vollstreckung durch den Gerichtsvollzieher einzuleiten. Der Gerichtsvollzieher kann unser Konto sperren und monatlich Beträge abheben, die über dem pfändungsfreien Betrag liegen, d. h. über etwa 1.700 PLN. Er kann uns auch einen Teil unseres Gehalts wegnehmen oder wertvolle Gegenstände versteigern usw. Obwohl der Inkassobeauftragte über eine Reihe von Möglichkeiten verfügt, uns mit Gewalt zu zwingen, ist es auch möglich, z. B. mit Hilfe eines Schuldenerlassunternehmens, eine Einigung zu erzielen und eine Rückzahlung der Schulden in Raten oder eine andere für uns günstige Lösung zu vereinbaren. Viele Menschen haben Angst, mit einem Schuldeneintreiber zusammenzuarbeiten, aber wenn man ihn um günstige Rückzahlungsbedingungen bittet und er den Antrag an den Gläubiger weiterleitet und dieser zustimmt, kann man leicht die gesamte Schuld loswerden. Die radikalste Lösung besteht darin, den Verbraucherinsolvenzantrag zu stellen, wenn man weiß, dass man nicht in der Lage sein wird, die Schulden zurückzuzahlen, weil sie z. B. stark angewachsen sind oder aus anderen Gründen unmöglich sind. Ein solcher Konkurs wird durch die Einreichung eines Antrags bei Gericht erklärt. Mit der Konkurserklärung verfällt unser gesamtes Vermögen, einschließlich aller Schulden, die bis zum Zeitpunkt der Konkurserklärung entstanden sind.
